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潮州市金融工作局《潮州政風行風熱線》上線反映問題及答復情況
2022年9月28日,，潮州市金融工作局參加“政風行風熱線”節(jié)目直播,，通過與主持人交流,、電話熱線接受群眾咨詢,、答復微信平臺留言等方式與廣大聽眾進行互動,。本期共收到群眾反映問題12個,，對于聽眾來電,、微信咨詢問題,，全部在節(jié)目現(xiàn)場進行答復。具體如下：
1.你好,，我最近手頭資金比較短缺,，想從“中小融”平臺潮州分站進行貸款，請問“中小融”平臺潮州分站相比于商業(yè)銀行向個人或者企業(yè)發(fā)放貸款有何優(yōu)勢,？
答：聽眾朋友您好,！感謝您的來電,。
省“中小融”平臺依托廣東省“數(shù)字政府”的政務數(shù)據(jù)資源，目前,，平臺已經(jīng)接入來自34個省級政府部門的252項政務數(shù)據(jù),，最快5分鐘內(nèi)可以為申請融資的中小微企業(yè)出具評分畫像報告，讓金融機構最快30分鐘完成貸款授信審批,。與傳統(tǒng)的融資方式相比,，通過中小融平臺融資有以下三個優(yōu)勢：
一是方便。平臺會自動幫助用戶適配產(chǎn)品,，企業(yè)只要完成注冊,、認證、登錄三步,，即使企業(yè)原來對銀行融資產(chǎn)品不了解,，融資超市也會根據(jù)企業(yè)的實際經(jīng)營情況為企業(yè)自動適配金融產(chǎn)品。
二是快速,。中小融平臺通過運用區(qū)塊鏈技術,，能對接“數(shù)字政府”的政務數(shù)據(jù)，為企業(yè)進行風險畫像,，幫助銀行機構全方位了解企業(yè),，有效解決銀企信息不對稱問題，簡化企業(yè)貸款申請流程,，幫助企業(yè)快速獲得融資,。
三是精準。通過數(shù)據(jù)實現(xiàn)融資產(chǎn)品精準推薦,，企業(yè)提交融資計劃,，可對接全市已接入平臺金融機構，精準匹配,。
2.你好,，我們是在古城開民宿的，今年受疫情影響,，生意冷清,，而在銀行的貸款快要到期，現(xiàn)在還款資金還沒有著落,，想請問下有關于延期還款之類的政策嗎,？
答：聽眾朋友您好！感謝您的來電,。
潮州作為旅游城市,，酒店民宿等行業(yè)受疫情影響比較大，國家、省,、市都要求對這些受疫情影響比較大的行業(yè)要加大金融支持力度,，幫助企業(yè)渡過難關。你剛剛咨詢的關于延期還款之類的政策就是金融支持的一項具體的舉措,，市金融局積極引導銀行機構對確有還款意愿和吸納就業(yè)能力,、存在臨時性經(jīng)營困難的中小微企業(yè)（含中小微企業(yè)主）、個體工商戶,、貨車司機等按照市場化原則自主協(xié)商，推動延期還本付息應延盡延,。今年1-8月份,，各銀行機構已經(jīng)為全市421戶8.2億元貸款辦理延期還本。如果你的民宿出現(xiàn)了暫時的資金困難,，可以向貸款銀行提出延期還款的申請,，按照市場化原則自主協(xié)商合適的還款方式。
3.《防范和處置非法集資條例》去年就出臺了,，條例對資金清退返還有什么規(guī)定,，在這方面對投資受損群眾有什么保護性的措施沒有？
答：聽眾朋友您好,！感謝您的來電,。
《防范和處置非法集資條例》第二十五、二十六條規(guī)定：任何單位和個人不得從非法集資中獲取經(jīng)濟利益,。非法集資人,、非法集資協(xié)助人應當向集資參與人清退集資資金。清退過程應當接受處置非法集資牽頭部門監(jiān)督,。清退集資資金來源包括：（一）非法集資資金余額,；（二）非法集資資金的收益或者轉換的其他資產(chǎn)及其收益；（三）非法集資人及其股東,、實際控制人,、董事、監(jiān)事,、高級管理人員和其他相關人員從非法集資中獲得的經(jīng)濟利益,；（四）非法集資人隱匿、轉移的非法集資資金或者相關資產(chǎn),；（五）在非法集資中獲得的廣告費,、代言費、代理費,、好處費,、返點費、傭金,、提成等經(jīng)濟利益,；（六）可以作為清退集資資金的其他資產(chǎn),。
4.現(xiàn)在社會上和網(wǎng)絡上有很多宣稱能幫助快速、便捷,、便宜獲利貸款的機構,，此類機構合法嗎？老百姓如何鑒別及保護自己的合法權益呢,？
答：聽眾朋友您好,！感謝您的來電。
這種現(xiàn)象目前較為普遍,，反映的問題具有一定的代表性,。這類機構現(xiàn)在一般統(tǒng)稱為助貸機構，事實上,，以前不少P2P網(wǎng)貸機構退出轉型為現(xiàn)在的助貸機構,，其本質(zhì)是信息中介機構，不是金融企業(yè),。其合法合規(guī)可以從以下三個方面判斷：
（一）有無合作準入資質(zhì),。2020年7月12日起施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第四十九條規(guī)定：商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制，明確相應標準和程序,，并實行名單制管理,。第五十二條規(guī)定：商業(yè)銀行應當在相關頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息、合作類產(chǎn)品的信息,、自身與合作各方權利責任,，按照適當性原則充分揭示合作業(yè)務風險，避免客戶產(chǎn)生品牌混同,。
（二）有無捆綁銷售強制行為,。2020年7月12日起施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定：商業(yè)銀行自身或通過合作機構向目標客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時，應當在醒目位置充分披露貸款主體,、貸款條件,、實際年利率、年化綜合資金成本,、還本付息安排,、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任等基本信息,，保障客戶的知情權和自主選擇權,，不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式剝奪消費者意愿表達的權利,。
（三）有無超過貸款綜合成本上限亂收費行為,。自2020年8月20日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》以中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限,。并就新老劃斷進行了規(guī)定：2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件,，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當事人請求適用當時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的,，人民法院應予支持,；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時本規(guī)定的利率保護標準計算,。
5.您好,，我之前已經(jīng)有在中小融平臺注冊了，但是一直沒有申請融資,，請問在這個平臺融資需要收費嗎,？
答：聽眾朋友您好！感謝您的來電,。
“中小融”平臺是廣東省政府為推動營商環(huán)境提檔加速、緩解中小企業(yè)融資難,、融資貴,、融資慢問題而一手打造的公益智能融資平臺，企業(yè)在平臺申請融資融資是不收取任何費用,，請您放心使用,。
6.我在潮州看到很多典當行、寄售行,、回收行上面標注著“典”“當”“典當”字樣,，我想咨詢下，這些機構我都可以放心跟他們開展業(yè)務嗎,？
答：聽眾朋友您好,！感謝您的來電。
根據(jù)《典當管理辦法》（商務部,、公安部2005年第8號令）,、《典當行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》（商流通發(fā)〔2012〕423號）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于加強典當行監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕38號)等有關規(guī)定,，典當行及其分支機構的設立屬于行政許可事項,，未獲得《典當經(jīng)營許可證》的不得開展典當、發(fā)放貸款,、吸收存款等金融業(yè)務,。目前，我市的合規(guī)的典當行有10家,，有典當需求的消費者在選擇典當業(yè)務時,，請選擇同時持有《營業(yè)執(zhí)照》《典當經(jīng)營許可證》的典當企業(yè)，上述企業(yè)均在營業(yè)場所公開《營業(yè)執(zhí)照》《典當經(jīng)營許可證》，具體名錄可通過潮州市人民政府門戶網(wǎng)站-市金融工作局進行查詢,。寄售行,、回收行不持有金融許可證，不具備從事金融業(yè)務資質(zhì),。如發(fā)現(xiàn)寄售行,、回收行以“典”“當”“典當”等字樣開展業(yè)務宣傳，或實質(zhì)上存在誘導客戶抵質(zhì)押二手車,、金銀制品,、房地產(chǎn)等，非法向客戶發(fā)放貸款并收取高額息費,，涉嫌從事非法“典當”業(yè)務,、非法放貸活動的，發(fā)現(xiàn)寄售行有非法從事“典當”業(yè)務的,，建議固化證據(jù)并及時向我局舉報,。
7.企業(yè)在“中小融”平臺注冊會不會泄露企業(yè)信息？
答：聽眾朋友您好,！感謝您的來電,。
省“中小融”平臺依托廣東省“數(shù)字政府”的政務數(shù)據(jù)資源，充分運用人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計算、大數(shù)據(jù)等核心技術,，為企業(yè)進行風險“畫像”和出具信用評價報告,，建立了信息共享、隱私保護和互信機制,，對企業(yè)的信息進行保護,。此外，企業(yè)的貸款申請沒有向社會公眾和平臺注冊用戶公開,，只有銀行機構能夠看到,，對企業(yè)的信息也能起到保護作用。
8.今年受疫情影響,，許多企業(yè)經(jīng)營困難,，市金融局有出臺什么政策來幫助企業(yè)獲得融資？
答：聽眾朋友您好,！感謝您的來電,。
今年以來，市金融局認真貫徹落實國家,、省,、市關于穩(wěn)住經(jīng)濟一攬子政策措施及實施方案,，制定印發(fā)了《關于金融支持助企紓困穩(wěn)經(jīng)濟工作措施》，引導金融機構強化對受疫情影響企業(yè)和個人的金融紓困,，落實首貸貼息政策,、政府性融資擔保機構獎補政策等貼補政策，加大對普惠小微的金融支持,，推動小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降,。同時，充分利用“中小融”平臺,、“信易貸”,、“粵信融”、“中征應收賬款融資對接平臺”等金融服務平臺,，提升銀企對接效率,。
同時，我局在市政務服務中心開設融資服務窗口,，為企業(yè)提供政策解讀,、首貸咨詢、業(yè)務登記,、對接,、融資全流程跟蹤反饋等服務，并會同各有關金融機構梳理并在政府網(wǎng)站發(fā)布了《小微企業(yè)貸款申請操作指引》《潮州市商貿(mào)企業(yè)信貸產(chǎn)品匯編》《潮州市“工改工”信貸產(chǎn)品匯編》等操作指引及產(chǎn)品匯編,，幫助企業(yè)了解貸款申請流程及信貸產(chǎn)品信息，您可以登錄“潮州政府網(wǎng)”查看更多的政策內(nèi)容,。
9.目前潮州融資擔保機構有哪些,，可以放寬抵押條件嗎？
答：聽眾朋友您好,！感謝您的來電,。
潮州目前融資擔保機構有2家，分別是潮發(fā)融擔公司和粵財普惠（潮州）融擔公司,。首先正規(guī)的融資擔保機構確實可以起到融資增信的作用,。抵質(zhì)押物對于擔保公司來講實際上就是反擔保條件。自從疫情暴發(fā)以來,，國家,、省、市出臺了一系列政策,，要求擔保公司加大對于小微和"三農(nóng)"企業(yè)的扶持力度,，尤其是對受疫情影響較大的行業(yè)更是要大力支持和扶持。目前我們市的融擔公司積極響應政策號召,，考慮到企業(yè)的實際困難,，對小微企業(yè)平均年化融資擔保費率均降至1%或不超過1%,。同時進行相應進行了業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新，降低了擔保的門檻,，推出“批量融資擔保產(chǎn)品”和開發(fā)如“陶瓷快?！钡刃庞脫．a(chǎn)品，主要目的就是不給企業(yè)增加實際負擔,。
10.我想請問下,，目前能申請設立典當行嗎？
答：聽眾朋友您好,！感謝您的來電,。
根據(jù)上級部門工作指引，從今年4月1日開始,，我局正式受理新設典當行相關工作,。在準入條件方面，對擬設典當行的注冊資本,、股東資產(chǎn),、高管人員資質(zhì)及場所安全等指標均按省相關工作指引設立較高的準入門檻。目的是讓新設機構能夠合規(guī),、有序經(jīng)營,，可以更有效地應對風險和緩沖風險。具體設立指標較多,，可在活動結束后致電我局政務服務科0768-2315896,，我們會給一張指標清單并提供相關的指導。
11.你好,，我家里是做茶葉生意的,，每年在采茶季資金比較緊，但是對銀行機構不是很了解,，想請問一下銀行有哪些貸款產(chǎn)品適合我這種情況,？
答：聽眾朋友您好！感謝您的來電,。
去年,，市金融局、人行潮州中支,、潮州銀保監(jiān)分局聯(lián)合印發(fā)了《關于金融支持潮州單叢茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干措施》,，要求銀行機構要加大對茶產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,，分類分層服務好龍頭企業(yè),、小型茶企、個體戶等不同市場主體的金融服務,。像建行的“小微企業(yè)’單叢茶’貸”,、農(nóng)行的“單叢茶e貸”,、潮州農(nóng)商行的“茶葉收儲貸””等產(chǎn)品就非常適合您的貸款需求，如果您有貸款需求,，可以到這些銀行的網(wǎng)點進行咨詢,。
同時，我市在“中小融”平臺潮州分站專門設立了茶葉&鄉(xiāng)村振興金融專區(qū),，金融專區(qū)對接了11家金融機構,，有21個專項金融產(chǎn)品，每個產(chǎn)品都有詳細的介紹,，能夠為不同發(fā)展階段和發(fā)展模式的茶產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)主體提供精準的金融服務,。如果您或您的家人有使用互聯(lián)網(wǎng)，也可以登錄中小融潮州分站了解相關的產(chǎn)品信息,。
12.現(xiàn)在社會上私募投資公司很多,，違規(guī)操作導致非法集資的也非常多，想咨詢一下,，如何來識別“偽私募”呢,？
答：聽眾朋友您好！感謝您的來電,。
私募基金募集過程中存在的違規(guī)行為是否導致構成非法集資類刑事犯罪,，需以非法集資的“非法性”、“公開性”,、“利誘性”及“社會性”四個特征進行分析判斷,，具體為：
（一）我國設立私募基金管理機構及發(fā)行私募基金不設行政審批，是否經(jīng)過登記,、備案程序與“非法性”特征并不具有直接關聯(lián)性,，不得以是否經(jīng)過登記、備案程序而認定是否符合非法集資的“非法性”特征,；
（二）如違規(guī)公開推介私募基金的行為，該等行為本身即符合非法集資的“公開性”特征,；
（三）違規(guī)保本保收益的,，如僅為違規(guī)保本的，并不符合“利誘性”特征,，如違規(guī)保本保收益的,，則應認定為符合“利誘性”的特征；
（四）至于違規(guī)募集是否構成非法集資的“社會性”特征,，應當以募集對象是否屬于特定對象作為標準,，在私募基金領域，募集的對象是否為合格投資者可作為判斷的基礎條件,，但并不應當局限于此,，仍然應當分析募集行為是否導致社會輻射面不可控等因素,。
（五）“偽私募”的常見的特征或套路包括：向社會公開宣傳募集資金、承諾保本保息,、業(yè)務名基實貸,、未到中國基金業(yè)協(xié)會備案、沒有資金門檻限制,、人數(shù)限定不嚴（合伙制私募基金的投資人數(shù)不得超過50人,，“契約型”私募基金不得超過200人）。
