《潮州市住房公積金個(gè)人住房抵押貸款辦法》政策解讀
為加強(qiáng)我市住房公積金管理,，保證住房公積金?？顚Ｓ?，規(guī)范個(gè)人住房抵押貸款行為,，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定,，結(jié)合我市實(shí)際,，我中心對(duì)《潮州市住房公積金個(gè)人住房抵押貸款辦法》（潮公積金規(guī)〔2020〕1號(hào)）進(jìn)行修訂,，形成《潮州市住房公積金個(gè)人住房抵押貸款辦法》（潮公積金規(guī)〔2024〕1號(hào)）,，以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》?，F(xiàn)將有關(guān)政策解讀如下：
一,、制定背景
《潮州市住房公積金個(gè)人住房抵押貸款辦法》（潮公積金規(guī)〔2020〕1號(hào)），自2020年頒布實(shí)施至今,，一直作為指導(dǎo)我市住房公積金個(gè)人住房抵押貸款工作的主要規(guī)范性文件,，將于2024年12月31日到期。潮州市住房公積金管理中心按照市司法局規(guī)范性文件管理要求,，結(jié)合五年來國(guó)家,、省、市住房公積金個(gè)人住房抵押貸款的相關(guān)政策規(guī)定及調(diào)整，修訂并形成《管理辦法》,。
二,、制定依據(jù)
（一）《中華人民共和國(guó)民法典》2021年1月1日起施行,；
?。ǘ吨袊?guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于發(fā)布銀行業(yè)規(guī)章和規(guī)范性文件清理結(jié)果的公告》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕1號(hào)）；
?。ㄈ└鶕?jù)《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款若干具體問題的通知》（建金〔2016〕230號(hào)）第三條,；
（四）《關(guān)于修訂住房公積金個(gè)人貸款相關(guān)規(guī)定的通知》（潮公積金通〔2023〕16號(hào)）,；
?。ㄎ澹冻敝菔新鋵?shí)金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展實(shí)施細(xì)則》（潮金〔2023〕20號(hào)）；
?。蛾P(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150號(hào)）,；
（七）《二手房個(gè)人住房公積金抵押貸款若干要求》（公通〔2019〕19號(hào)）,。
本《管理辦法》此次修訂符合《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定并參照上述相關(guān)文件進(jìn)行政策上的完善,。
三、修訂的主要內(nèi)容說明及解讀
?。ㄒ唬┑谝粭l：將原條款中“根據(jù)《擔(dān)保法》,、《住房公積金管理?xiàng)l例》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》等法律法規(guī)規(guī)定”修訂為“根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》和《住房公積金管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)規(guī)定”。
修訂原因：根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百六十條 本法自2021年1月1日起施行,?！痘橐龇ā贰ⅰ独^承法》,、《民法通則》,、《收養(yǎng)法》、《擔(dān)保法》,、《合同法》,、《物權(quán)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》,、《民法總則》同時(shí)廢止,；根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于發(fā)布銀行業(yè)規(guī)章和規(guī)范性文件清理結(jié)果的公告》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕1號(hào)），《個(gè)人住房貸款管理辦法》（銀發(fā)〔1998〕190號(hào)）已不再適用,，將《個(gè)人住房貸款管理辦法》刪除,。
（二）第三條：將原條款修訂為“住房公積金繳存者在我市申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱住房公積金貸款）適用本辦法,，港澳臺(tái)同胞以及享有中國(guó)永久居留權(quán)的外國(guó)人申請(qǐng)貸款時(shí),，應(yīng)具有港澳臺(tái)同胞來往大陸通行證,、護(hù)照或外國(guó)人永久居留身份證”。
修訂原因：為適應(yīng)現(xiàn)階段我市開展的營(yíng)商環(huán)境和惠企惠民政策,，借鑒省內(nèi)城市住房公積金貸款政策,，港澳臺(tái)同胞以及享有中國(guó)永久居留權(quán)的外國(guó)人可在我市申請(qǐng)住房公積金貸款。
?。ㄈ┑谄邨l第二款：將原條款修訂為“按規(guī)定正常足額繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上（申請(qǐng)時(shí)公積金賬戶須處于正常繳存狀態(tài),，本市和異地繳存公積金的時(shí)間可以合并計(jì)算，已銷戶的賬戶繳存記錄不計(jì)入）,，且最近6個(gè)月（含）處于連續(xù)足額繳存狀態(tài)（含單位繳存和個(gè)人繳存）”,。
修訂原因：根據(jù)歷年貸款業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程進(jìn)行補(bǔ)充完善，使貸款辦法更加嚴(yán)謹(jǐn),、流程更加通順,，補(bǔ)充完善計(jì)算繳存月份的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。
?。ㄋ模┑谄邨l第六款：將原條款修訂為“符合法律法規(guī)及規(guī)章規(guī)定應(yīng)具備的其他條件”,。
修訂原因：為使文字表述更加嚴(yán)謹(jǐn)，語(yǔ)句更為通順合理,，便于理解。
?。ㄎ澹┑谑粭l：將原條款修訂為“首次申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)買商品房的,，首付不得低于20%；第二次申請(qǐng)住房公積金貸款的,，首付不得低于30%,；購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房和限價(jià)房的，首付不得低于20%,；購(gòu)買二手房的,，首付不得低于30%”。
第十二條：將原條款修訂為“以家庭為單位,，夫妻雙方都有繳存住房公積金的,，貸款最高限額為60萬(wàn)元；夫妻僅一方繳存住房公積金的,，貸款最高限額為40萬(wàn)元,；未婚單身有繳存住房公積金的，貸款最高限額為40萬(wàn)元,。上文所規(guī)定的貸款最高限額,，不得超過申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)總額的20倍。對(duì)已辦理過兩次及以上住房公積金貸款的家庭,，不得申請(qǐng)第三次及以上住房公積金貸款”,。
第十三條：將原條款修訂為“持全國(guó)異地貸款證明到我市購(gòu)買商品住房申請(qǐng)住房公積金貸款的,，貸款額度及貸款申請(qǐng)條件與本地繳存職工相同”。
第十四條：將原條款修訂為“住房公積金貸款期限以主借款人達(dá)到法定退休年齡后增加5年償還期為限,，且最長(zhǎng)不得超過30年”,。
第十五條第二款：將原條款修訂為“樓齡不得超過20年，且樓齡加貸款期限不得超過30年”,。
修訂原因：根據(jù)《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150號(hào)）,、《關(guān)于修訂住房公積金個(gè)人貸款相關(guān)規(guī)定的通知》（潮公積金通〔2023〕16號(hào)），《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款若干具體問題的通知》（建金〔2016〕230號(hào)）第三條,，修訂以上條款,。
（六）第十五條：在原條款中增加第七款“二手房的可貸比例以該套房產(chǎn)的樓齡來確定,，樓齡小于5年（含）,，可貸比例為70%；樓齡大于5年小于10年（含）,，可貸比例為60%,；樓齡大于10年小于15年（含），可貸比例為50%,；樓齡大于15年小于20年（含）,，可貸比例為40%?！?。
修訂原因：根據(jù)《二手房樓齡可貸比例要求》，參照省內(nèi)城市公積金中心二手房貸款政策及歷年貸款業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程,，加強(qiáng)對(duì)二手房貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制,，明確二手房可貸比例。
?。ㄆ撸┑谑鍡l第二款：將原條款中修訂為“樓齡不得超過20年,，且樓齡加貸款期限不得超過30年?！?/p>
修訂原因：為使文字表述更加嚴(yán)謹(jǐn),，且與第十五條第七款相對(duì)應(yīng)，“房齡”改為“樓齡”,。
?。ò耍┑谑鶙l：將原條款中修訂為“住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行?！?/p>
修訂原因：因人行公布執(zhí)行的公積金貸款利率會(huì)隨時(shí)變化,，為使表述更加合理。
?。ň牛┑谑邨l第二款：將原條款修訂為“借款人在借款期間違反協(xié)議約定停止繳存住房公積金累計(jì)達(dá)12個(gè)月（含）以上或連續(xù)停繳6個(gè)月（含）以上的,?！?/p>
修訂原因：“無故”字面上的解釋無任何的原因和理由，往往違約的人都有各種原因和理由,。為使表述更加嚴(yán)謹(jǐn),，明確停止繳存的時(shí)間，與貸款合同相呼應(yīng),。
修訂原因：根據(jù)《二手房樓齡可貸比例要求》,，參照省內(nèi)城市公積金中心二手房貸款政策及歷年貸款業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程，加強(qiáng)對(duì)二手房貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制,，明確二手房可貸比例,。
（十）第十九條第四款：將原條款修訂為“征信授權(quán)書”,。
修訂原因：根據(jù)歷年貸款業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程進(jìn)行更改,。
（十一）第十九條第五款：將原條款修訂為“借款人及共同借款人的工資收入根據(jù)職工雙方住房公積金繳存基數(shù)予以確認(rèn),；共同借款人無繳存住房公積金的,，工資收入按社保繳存基數(shù)確認(rèn)，需提供社保繳存證明及近6個(gè)月的繳存明細(xì),；共同借款人為現(xiàn)役軍人的,，工資收入憑所在部隊(duì)后勤保障部門開具的收入證明予以確認(rèn)；共同借款人為退休人員的,，憑社保繳存證明及最近6個(gè)月的退休工資流水明細(xì)予以確認(rèn),；借款人月還款額（其他債務(wù)合并計(jì)算）不得超過家庭月工資收入的50%”。
修訂原因：根據(jù)歷年貸款業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程進(jìn)行補(bǔ)充完善,。
?。ㄊ┑谑艞l第六款：將原條款修訂為“國(guó)家和省規(guī)定的其他相關(guān)資料,；借款人及共同借款人應(yīng)對(duì)其提供的各項(xiàng)申請(qǐng)資料及內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)”,。
修訂原因：根據(jù)歷年貸款業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程進(jìn)行更改。
潮州市住房公積金管理中心
2024年4月1日
政策原文請(qǐng)點(diǎn)擊鏈接：《潮州市住房公積金個(gè)人住房抵押貸款辦法》（潮公積金規(guī)〔2024〕1號(hào)）
